С понятием «кредит» знакомы многие люди. В большинстве семей хоть один человек брал деньги в долг у финансовых организаций. Но не всегда заемщик адекватно оценивает свои возможности, вследствие чего возникают просрочки и непогашенные счета. Невыполнение своих обязательств приводит к испорченной кредитной истории, что в дальнейшем сводит к минимуму вероятность одобрения следующей ссуды. Помимо этого, банк имеет право начислять штрафы и пени, их придется оплатить вместе с взятой суммой и процентами.
Экскурс в историю
Вам будет интересно:На что обращать внимание при съеме квартиры: правила съема квартиры, оформление договора, проверка показаний счетчиков, отзывы арендодателей и советы юристов
История кредитования началась еще в III веке до н. э., на территории древнего Египта. Тогда взаймы брали только в случае крайней необходимости, а при невозможности вернуть долг заемщик попадал в рабство.
Вам будет интересно:Как проверить страховой полис ОСАГО на подлинность? Единая база ОСАГО
В России одалживать деньги изначально стали ростовщики, они брали высокие проценты за свои услуги, к ним обращались как крестьяне, так и обедневшие дворяне. Неоплата такого займа могла привести в долговую яму, а крестьяне были вынуждены становится пожизненными батраками.
В XVIII веке начали появляться первые государственные банки, их ссудный процент был значительно ниже, чем у ростовщиков, но не все могли получить там необходимый заем. Предпочтение отдавалось помещикам и торговцам. В то же время государство запретило частные займы с получением на этом прибыли. И только спустя столетие был открыт Крестьянский поземельный банк, где простые люди могли взять ссуду на покупку земли у помещиков.
Что такое кредитная история
Кредитная история - это финансовое досье человека. Каждый гражданин, который хоть раз брал заем или обращался за ним, но не получил деньги, имеет ее. Что такое плохая кредитная история?
Вам будет интересно:Схема лизинга: виды, классификация и преимущества
Изначально, если у человека не было займов, она нулевая. После получения первого кредита и успешного выполнения своих обязательств, она становится положительной. Если же заемщик регулярно задерживает платежи или вовсе перестал платить, его досье портится.
Организация может получить доступ к кредитной истории только с согласия заемщика. А согласие подтверждается при помощи обычной или электронной подписи.
Бюро кредитных историй
На июль 2018 государственный реестр Центробанка насчитывает 13 организаций, занимающихся сбором информации по кредитам россиян. Наиболее крупные и популярные из них:
- НБКИ;
- "Эквифакс";
- Объединенное кредитное бюро;
- "Русский Стандарт".
Бюро могут содержать неполную информацию обо всех займах человека, потому что каждая банковская организация сотрудничает с разными учреждениями. Из-за этого может случится так, что кредитор не увидит какой-либо непогашенный долг заемщика. Но все кредитные и микрофинансовые организации, имеющие государственную лицензию, обязаны вносить изменяющиеся сведения в течении 10 дней с конкретного момента.
Кредитные истории хранятся в бюро в течении 10 лет после последних изменений.
Как узнать, испорчена ли моя кредитная история?
Финансовая грамотность в России пока на низком уровне, и многие заемщики не знают, что они так же, как и кредиторы, могут узнать свою кредитную репутацию. Это право пригодится, чтобы понять, по какой причине заимодавцы отказывают в ссуде или для исправления неверной информации.
Любой человек имеет право один раз в год получить свое досье бесплатно. Для этого ему первоначально необходимо узнать, в каком бюро оно хранится. Сделать это можно, обратившись в Центральный каталог:
- Физическое лицо, узнав требуемую информацию, может отправить запрос через Интернет в Центральный банк с использованием специального кода, действующего как пин-код.
- Возможен вариант получения информации через кредитные и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и нотариуса. В таком случае предоставление кода субъекта не является обязательным.
Вам будет интересно:Строительство фундамента с подвалом: подготовка, этапы и инструкция
Многие банки и МФО предоставляют услугу платного получения своей истории. Эту процедуру можно повторять столько раз, сколько понадобится. В некоторых кредитных организациях это осуществляется через личный кабинет.
Существует множество онлайн-посредников, которые за оговоренную плату помогут человеку узнать, испорченная кредитная история у него или нет. Эти сайты выполняют такую же функцию, как и банки: отправляют запрос, но никак влиять на сложившееся положение они не могут.
Причины испорченной КИ
Финансовая репутация меняется от разных обстоятельств, и не все они зависят от дебитора. Не обязательно быть злостным неплательщиком, чтобы иметь испорченную кредитную историю. Чтобы исправить ее, необходимо знать причину отрицательного статуса:
Варианты исправления
В некоторых случаях возможно исправление испорченной кредитной истории. Что делать, подскажет причина отказа. Но в любой ситуации репутация поправится не сразу.
- Если заимодавец отказывает из-за постоянных просрочек, нужно показать свое исправление. Для этого требуется на протяжении не менее полугода вовремя вносить ежемесячные платежи. Допускается взятие небольшого займа и погашение его в срок, но не преждевременно. Несколько таких ссуд создадут положительную динамику в испорченной кредитной истории.
- Причина множества заявок решается просто - на какое-то время лучше воздержаться от обращений в банковские учреждения.
- Не рекомендуется гасить долгосрочные кредиты раньше, чем через полгода после оформления. Если нужна большая сумма в долг, рекомендуется первоначально взять маленькую ссуду на длительный срок и погасить ее согласно графику платежей.
- Чтобы снизить финансовую нагрузку, следует до просрочек обратиться за рефинансированием займов в организацию, осуществляющую такую услугу.
- Если ошибка была совершена банком, необходимо составить заявление с указанием проблемы и отправить почтой в бюро кредитных историй. Эта организация передаст претензию кредитору, после чего вопрос будет решен в пользу одного из участников договора.
Как и где взять кредит с плохой кредитной историей?
Финансовых организаций много, все они борются за клиентов, поэтому иногда готовы давать послабления даже заемщикам с отрицательной кредитной историей. Естественно, решающую роль играют причины такого статуса. Но найти вариант можно практически всегда.
Так где взять кредит с плохой кредитной историей человеку, имеющему проблемы с ответственностью по отношению к своим обязательствам?
Чем невыгодна плохая КИ
Чаще всего отрицательное кредитное досье по причине просрочек и неуплаты образовывается у молодых людей, которые не относятся серьезно к возможным последствиям.
Иногда ошибки молодости могут вредить в будущем. Вероятно, что, повзрослев и женившись, новоиспеченные муж и жена захотят приобрести жилье. Рассчитывать на ипотечный кредит с испорченной кредитной историей не стоит, так как информацию по таким заявкам проверяют очень строго.
Так же произойдет в любой непредвиденной сложной ситуации, требующей денег, - крупная организация не одобрит ссуду.
Существует вероятность, что при устройстве на работу, служба безопасности не пропустит должника, особенно если он претендует на руководящую должность или место, дающее доступ к финансовым ресурсам.
Велик и процент отказа в полисе у страховых компаний. Ненадежный клиент может сымитировать ДТП или несчастный случай.
Осторожно, мошенники!
В ситуации, когда должник все перепробовал, деньги нужны, а получить кредит с испорченной кредитной историей не выходит, велик риск нарваться на мошенников, которые пользуются неграмотностью и тяжелой ситуацией человека.
Мошенники будут уверять, что могут внести изменения в КИ, или же предложат помочь с одобрением займа, аргументируя тем, что у них есть свои люди в банках. Действительно, в некоторых не запущенных ситуациях кто-то может повлиять на то, что служба безопасности кредитной организации закроет глаза и пропустит должника. Но это значит, что заемщик с таким же успехом может попробовать и сам, не отдавая баснословные откаты.
Во всех других случаях, когда просят выслать документы или заплатить деньги наперед, следует сразу же прекращать диалог, а еще лучше заявлять в полицию.
Получить заем с возможно и с подпорченной КИ, но для этого придется направить силы на ее исправление и подождать. Пока же лучше всего обратиться за деньгами в долг к родственникам, которые точно не потребуют проценты.
