Каждый, кто хотя раз в жизни брал кредит, сталкивался с процедурой страхования, но не каждый понимает, что это, зачем нужно и совсем мало кто знает о возможности отказа и возврата страховки по кредиту. Вернуть страховку по кредиту Сбербанка можно только при соблюдении определенных условий.
Понятие и условия страхования
Страхование – своего рода подушка безопасности, которая в зависимости от вида кредита защищает заемщика или кредитующую его организацию на основании добровольного согласия клиента либо в обязательном порядке.
Вам будет интересно:Самый выгодный банк для кредита: какой выбрать? Советы заемщикам
Так, если заемщик оформляет ипотеку или автокредит, то есть заем, предусматривающий передачу в залог движимого или недвижимого имущества, страхование будет носить обязательный характер. Обусловлено это тем, что банк, принимая предмет залога, рассчитывает на то, что в случае неуплаты долга имущество будет реализовано на торгах, а вырученные средства покроют убытки. В данном случае кредитор не меньше заемщика, а может даже больше, заинтересован в сохранности имущества.
Вам будет интересно:В каком банке брать ипотеку? В каком банке самый низкий процент по ипотеке
В случае с автокредитом обязательным видом страхования является ОСАГО, КАСКО – добровольный вид, однако, при отсутствии такой страховки банк оставляет за собой право повысить ставку и даже отказать в одобрении.
Если это потребительский кредит, страхование – дело добровольное, однако, многие банки, пользуясь случаем, навязывают полис, а за отказ увеличивают ставку или не выдают заем.
При наступлении страхового случая в зависимости от того, какие риски были застрахованы, выгодоприобретатель получает страховую выплату.
Обратите внимание! В отличие от ипотеки, где выгодоприобретателем выступает кредитор, в рамках потребительского кредита таковым будет заемщик. В последнем случае за счет суммы страхового возмещения погашается долг, если заемщик не в состоянии погасить его самостоятельно или ушел из жизни.
Вам будет интересно:Что такое ДЦ? Дилинговые центры "Форекс": рейтинг лучших
Стоимость страховки по кредиту в Сбербанке
Сбербанк – не исключение из правил, поэтому при оформлении кредита заемщику предлагается заключить договор страхования. Более того, на усмотрение клиента договор может быть коллективным, когда страховщик и кредитор, по сути, одно лицо. В Сбербанке функцию страховщика выполняет дочерняя компания «Сбербанк Страхование», которая предлагает клиенту застраховать следующие риски:
- временная утрата трудоспособности;
- присвоение 1 либо 2 группы инвалидности;
- смерть.
В зависимости от вида программы договор может включать и другие, отличающиеся от базовых, риски. Стоимость также варьируется, но не опускается ниже отметки в 2,4% от суммы кредита в год. При этом заемщику не придется беспокоиться о регулярных платежах, так как страховая премия оплачивается единовременно.
Со своей стороны страховщик при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, обязуется взять на себя расходы, связанные с погашением кредита, что особенно актуально при наступлении смерти заемщика.
Когда возврат денег за страховку возможен
Законодательство допускает такую возможность, но только по тем видам страхования, которые относятся к добровольным. Соответственно если заемщик оформляет ипотеку, вернуть деньги по страховке, предусматривающей риск повреждения либо полной утраты заложенного имущества, он не сможет, так как данные риски относятся к обязательным. А вот по договорам личного или титульного страхования возврат возможен. Не запрещает закон возврат средств или отказ от страхования, если у заемщика оформлен потребительский кредит.
Каким образом осуществляется возврат
Что касается механизма возврата, то здесь возможны следующие варианты:
- возврат средств при досрочном погашении кредита;
- возврат всей уплаченной страховщику суммы при расторжении кредитного договора.
В первом случае страховая премия возвращается в объеме, пропорциональном периоду, оставшемуся до окончания срока действия договора. Во втором 100% страховой премии возвращается, если заемщик до истечения 14 дней с даты получения кредита вернет всю сумму и проценты за фактический период кредитования.
Процедура возврата
Автоматического возврата страховой премии или ее части в Сбербанке не предусмотрено, поэтому заемщику придется последовательно осуществить следующие мероприятия:
- Подготовить пакет документов и заявление на возврат. Перечень необходимых документов и образец заявления предварительно нужно уточнить в кредитной организации или у страховщика. Основным же документом, наделяющим заемщика правом возврата страховки, является документ, подтверждающий погашение кредита и начисленных на его сумму процентов.
- Подать документы и заявление в страховую компанию или кредитору, выбрав для этого один из доступных способов: лично, почтой или онлайн через личный кабинет.
- Дождаться рассмотрения заявления, после чего при отсутствии оснований для отказа в выплате, страховщик переведет деньги на счет, указанный заявителем. Обычно на это уходит до 10-14 дней.
Возможен ли отказ и что в этом случае делать
Прежде чем обратиться за возвратом страховой премии, необходимо досконально изучить договор. Иногда страховщики включают в его текст пункты, исключающие возможность возврата средств при наступлении определенных случаев. Чаще всего это обоснованные законом случаи, но бывает и наоборот. Отказ может последовать, если:
- Заемщик допустил ошибку при оформлении заявления или представил неполный пакет документов.
- Истек период подачи заявления на возврат, предусмотренный договором страхования. Так, например, если с момента выдачи кредита прошло более полугода, о возврате, скорее всего, придется забыть.
- В первые 14 дней наступил страховой случай.
- Страховой случай наступил в период рассмотрения заявления. Здесь возможны два варианта: страховщик вернет премию, но не выплатит компенсацию либо возместит убытки, но откажет в возврате страховой премии.
Соответственно действия заемщика после получения обоснованного отказа будут разниться в зависимости от причины. Если отказ обусловлен условиями договора или действующим законодательством, обжаловать его бессмысленно, но, если в ответе кредитной организации прослеживаются явные противоречия, можно подготовить жалобу и подать ее в Банк России, Роспотребнадзор или в судебную инстанцию.
Обратите внимание! Вернуть деньги в рамках коллективного договора страхования внесудебным способом практически невозможно, поэтому заемщику придется обращаться в суд.
Подводные камни
Основываясь на нюансах добровольного страхования, можно смело говорить о пользе заключения дополнительного договора, особенно если речь идет об ипотеке. Разумеется, расходы заемщика при этом будут больше, но отказ от страхования способен повлечь более серьезные последствия.
Во-первых, банк может отказать в одобрении кредита и значительно увеличить процентную ставку. Во-вторых, если все-таки наступит страховой случай, заемщик окажется беззащитным перед натиском кредитора, ведь заемные средства при любом раскладе придется возвращать.
Единственное над чем стоит задуматься, это о необходимости вступления в коллективную программу страхования. Учитывая то, насколько сложно из нее выйти, чтобы получить причитающиеся выплаты, целесообразнее заключить индивидуальный договор. Выгодно также отказаться от заключения договора, если период кредитования непродолжительный. В таком случае вероятность наступления страхового события невелика.
Мнения клиентов
Таковые могут разниться, да и по деньгам страхование, предлагаемое Сбербанком, не самое дешевое. Тем не менее, большинство тех, кто обращался с подобными заявлениями, не просто остались довольны, но отмечают быстроту принятия решения. Не возникает проблем и при возврате страховой премии в так называемый «период охлаждения», то есть в первые 14 дней. Решение принимается быстро, а деньги поступают на счет по истечению 2-3 дней.
Однако, здесь есть один нюанс: руководство банка не поощряет такую практику, в то время как его сотрудники настойчиво навязывают добровольные виды страхования, особенно если клиент находится в почтенном возрасте. В этой связи уместно посоветовать не поддаваться уверениям и отказаться от страховки до выдачи кредита. В противном случае отдуваться придется работнику кредитной организации, а судя по отзывам, дело нередко доходит до увольнения.