Даже у ответственных заемщиков возникают ситуации, когда по непонятной причине они получают отказ в кредите. Банки имеют право не сообщать клиентам причину своего решения. Чтобы разобраться в том, почему так происходит, можно заказать отчет в бюро кредитных историй.
Это, вопреки распространенному мнению, просто и безопасно. Обратиться в организацию может каждый гражданин, имеющий паспорт.
Что такое кредитное бюро?
Бюро кредитных историй — это коммерческое учреждение, которое имеет лицензию и зарегистрировано в государственном реестре. Оно занимается сбором, систематизацией и хранением информации о кредитных историях субъектов, в том числе о кредитах, займах и исполнении обязательств по ним, и о персональных данных заемщиков.
Вам будет интересно:Страхование кредита в Сбербанке: условия, порядок и сроки оформления
Банки и микрофинансовые компании в обязательном порядке сотрудничают с одной или несколькими организациями, они должны регулярно пересылать туда сведения обо всех изменениях КИ своих клиентов.
Кредитное досье физического лица может храниться в нескольких бюро. Чтобы узнать где оно находится, заемщику необходимо обратиться в Центральный каталог. Это учреждение объединяет все данные, но непосредственно само отчеты не предоставляет.
Вам будет интересно:Ограничения УСН: виды, лимиты по доходам, лимиты по кассе
На июль 2018 года по данным Центробанка в реестре зарегистрированы 13 бюро кредитных историй. Эта цифра изменится, если одно из них реорганизуется или будет зарегистрировано новое.
Лидеры в своей отрасли:
- НБКИ;
- "Эквифакс";
- ОКБ;
- БКИ "Русский стандарт".
Цели и задачи
В России упорядоченная система сбора и хранения кредитных историй была введена в 2005 году, но до сих пор не все граждане знают, какие цели преследовало создание БКИ. Это:
Функции БКИ
Они заключаются в следующем:
"Национальное бюро кредитных историй"
Эта коммерческая организация была основана в 2005 году. На данный момент это одно из крупнейших БКИ, которое охватывает 40 % рынка отрасли, а объем хранящихся в нем кредитных историй превышает 55 млн. С НБКИ сотрудничает более 1 тыс. организаций, среди которых "Альфа-Банк", банк "Возрождение", "Ренессанс-Кредит", "Русфинанс", а также множество других банковских и микрофинансовых учреждений.
Это бюро отличается постоянными усовершенствованиями, направленными на снижение рисков кредиторов при одобрении и выдаче займов, скоринговой оценке заемщиков, а также способами выявления мошенничества. Услуги, предоставляемые НБКИ, в большинстве случаев не имеют аналогов.
"Эквифакс"
Бюро кредитных историй "Эквифакс" имеет статус международного, начало оно свою деятельность в 1899 году в штате Джорджия (США). На данный момент оно имеет представительство в 24 странах мира. "Эквифакс" в России заключило контракты с 2 тыс. компаний, в его базе содержится 148 млн кредитных историй физических и юридических лиц.
Головной офис находится в Атланте, в РФ юридический адрес бюро кредитных историй "Эквифакс" следующий: г. Москва, ул. Каланчевская, 16, стр.1.
"Объединенное кредитное бюро"
Эта российская компания возникла в результате слияния двух бюро: "Экспириан-Интерфакс" и "Инфокредит". В компании "Инфокредит" 50 % акций принадлежало Сбербанку, который в 2009 г. приобрел пай (50 %) еще и "Экспириан-Интерфакса". Процесс слияния продолжался с 2009 по 2012 гг.
"Экспириан-Интерфакс" образовался в 2004 году, а в 2011-м был переименован в ОКБ - "Объединенное кредитное бюро". При объединении компаний название сохранилось.
На 2018 год главный акционер - Сбербанк, имеет самый большой пакет акций - 50 %, остальная часть распределена между Experian и «Интерфакс». Ранее Сбербанк не давал доступа другим кредитным и некредитным организациям. После слияния ситуация изменилась.
В базе данных БКИ хранится 331 млн кредитных отчетов 89 млн субъектов. С ОКБ сотрудничают банки, микрофинансовые и страховые компании общей численностью более 600.
"Русский стандарт"
Бюро начало свою работу в 2005 году, но на протяжении первых 3 лет сотрудничало только с одним банком с одноименным названием. По этой причине в его базе значительно меньше кредитных историй (15 млн досье). С 2008 года руководство организации приняло решение расширить рамки сотрудничества, чтобы иметь более полную и актуальную информацию.
Это БКИ работает с физическими и юридическими лицами, каждый из субъектов может запросить отчет через личный кабинет на сайте, если он уже является клиентом банка "Русский стандарт".
Как изменить неверную информацию?
Хотя система передачи данных КИ автоматизирована, вводят информацию сотрудники кредитных учреждений, а они не застрахованы от случайной ошибки. Одна из функций бюро — это возможность корректировки неверной информации при наличии подтверждения.
Если субъект кредитного отчета заметил ошибку, он должен составить заявление, а затем отправить или отнести его самостоятельно в бюро, которое обслуживает его финансовую организацию. В заявлении рекомендуется подробно изложить проблему, подкрепив ее подтверждающими документами:
- Если закрытый кредит отображается как активный, необходимо приложить копию заявления о закрытии счета или чеки об оплате.
- При наличии просрочек, с которыми не согласен заемщик, также помогут документы об оплате, так как в них есть время и дата проведения операции.
Важно: исправлять ошибку будет финансовое учреждение, подавшее неверные данные. По закону претензию можно передать напрямую ему, но практика показывает, что так процесс затянется надолго или заемщик вовсе получит отказ.
Сделать это через БКИ намного быстрее, так как при получении заявления бюро кредитных историй проверит информацию и направит документы в финансовую организацию, которая обязана дать ответ и исправить ошибку. На всю процедуру отводится 30 дней.
Банки, рассматривая заявку на заем, не проверяют достоверность КИ, по умолчанию считается, что в БКИ она верная. Поэтому в интересах субъекта кредитного досье запрашивать отчет хотя бы раз в год для контроля информации.
