Рынок страхования представлен страховыми компаниями, их клиентами, агентами и брокерами, выгодоприобретателями и застрахованными лицами. Однако следует знать, что субъектами страхового дела являются не все его участники. Ведь на таком специфическом рынке задействованы многие другие специалисты, с которыми клиенты страховых организаций не сталкиваются вообще или узнают про их профессию только при наступлении случая, указанного в договоре. Кто является участником на страховом рынке, а кто субъектом страхового дела – следует разобраться.
Участники страхового дела
Вам будет интересно:Автоломбард "Национальный кредит": отзывы, условия и особенности
Финансовый рынок охватывает все сферы жизнедеятельности как простого обывателя, так и организаций, учреждений, промышленных предприятий. Страхование является частью не банковской области экономики страны и активно используется государством как средство накопления денежных резервов и возможности уменьшить убытки от непредвиденных ситуаций и катаклизмов. Учитывая положения действующего законодательства, финансовые услуги предоставляют страховые компании и общества страхования в соответствии с полученными лицензиями.
Вам будет интересно:Инвентаризация в бюджетном учреждении: правила и этапы проведения
Пользуются услугами страховщиков обычные граждане, частные предприниматели, промышленные предприятия, общественные организации, компании разного вида собственности. Они заключают договоры страхования по добровольным и обязательным видам. Во время заключения соглашений клиенты выступают в качестве страхователей, а также застрахованных лиц. Нередко в договорах личного и имущественного страхования указываются выгодоприобретатели, которые имеют законное право получить страховую компенсацию при наступлении непредвиденных событий.
Страховые агенты и страховые брокеры, актуарии и аварийные комиссары также являются частью страхового рынка. Они занимаются поисками потенциальных клиентов для страховых организаций и занимаются продажами полисов. Также к участникам страхового рынка следует отнести государственные контролирующие органы, различные объединения страховщиков, брокеров.
Вам будет интересно:Помощник главного бухгалтера: назначение, условия приема, должностные инструкции и объем выполняемой работы
Субъекты страхования
Следует понимать, что не все участники страхового рынка являются его субъектами. Поэтому для четкого разграничения необходимо ориентироваться на действующее законодательство относительно этой сферы экономической деятельности.
Исходя из его норм, субъектами страхового дела в РФ являются непосредственно страховщики, агенты и страховые брокеры, аварийные комиссары и актуарии. Все остальные стороны, которые принимают участие в договорах страхования или осуществляют контроль над страховым процессом, законодательно отнесены к участникам страхового дела. Таким образом, субъектами страхового дела являются участники, для которых страхование является основным видом экономической деятельности.
Страховая организация
Ключевыми субъектами страхового дела являются финансовые компании, которые профессионально занимаются предоставлением страховой защиты согласно заключенным с клиентами договорам. Они являются основой для полноценного функционирования и дальнейшего развития этой сферы экономики.
Страховая компания обязательно должна быть зарегистрирована как юридическое лицо. Страховая организация предоставляет услуги на основе полученных разрешений. Деятельность таких финансовых компаний регулируется их уставом и законодательными документами. Страховщик может предлагать клиентам договора защиты на случай возникновения непредвиденных ситуаций, которые прописаны в оформленном документе.
Страховые компании берут под свою ответственность имущество страхователей, их ответственность за нанесение возможных убытков при эксплуатации транспорта или перевозке опасных грузов, жизнь и здоровье при наступлении несчастных случаев.
Общества взаимного страхования
Заранее неверно, что субъектами страхового дела являются страховые организации, которые представлены в виде юридических лиц, осуществляющих свою деятельность на основе полученных лицензий, и только исключительно они. Под определение «субъекта» также подпадают общества взаимного страхования, которые законодательно имеют другую организационную форму. Такие общества создают физические лица и коммерческие организации. Они вкладывают объединенные финансовые средства и таким образом осуществляют защиту имущественных интересов членов такого общества.
Вам будет интересно:Банки кредит с 21 года: возрастные нормы, порядок оформления
Представленные организации по своей сути являются некоммерческими компаниями. Они создаются не для получения прибыли. Основная цель таких предприятий - это оказание финансовой поддержки участникам указанного общества взаимного страхования при наступлении страховых событий.
Страховые агенты – физические лица
Субъектами страхового дела являются страховые брокеры, актуарии, агенты, аварийные комиссары, диспашеры. Таким образом, кроме непосредственного страховщика, это лица, которые предоставляют свои услуги в страховой отрасли финансового рынка.
Страховые агенты являются посредниками между финансовой организацией и клиентом. Учитывая требования законодательства, агентом может быть физическое лицо, которое имеет постоянное место жительства и вступило со страховщиком в договорные отношения. Исходя из положений заключенного договора, страховой агент представляет интересы страховой организации, продавая ее продукты. Кроме непосредственной продажи, страховые агенты сдают наличные страховые платежи в банковские учреждения, оформляют отчеты о заключенных договорах, консультируют клиента по всем страховым вопросам.
Страховые агенты могут работать как на конкретную страховую организацию, так и заключить договор со страховым генеральным агентом (СГА). Субъектами страхового дела являются и такие формы организации работы страховых агентов. Они подбирают себе субагентов, которые могут работать одновременно на несколько страховых компаний.
Страховые агенты – юридические лица
Кроме физических лиц, страховыми агентами могут выступать и юридические лица. Так, многие туристические компании, перевозчики, банковские и небанковские учреждения заключают договоры со страховыми компаниями на продажу их продуктов. Туристические фирмы заинтересованы в оформлении медицинских страховок для путешествий за границу и «Зеленой карты». Перевозчики отдают предпочтение страхованию грузов и ответственности экспедиторов за доставку товаров. Банки, ломбарды, кредитные союзы при выдаче кредитов, оформляют договоры страхования имущества под залог или жизни получателя кредита.
Страховой брокер
Субъектами страхового дела являются страховые брокеры. Их деятельность схожа с работой страховых агентов. В то же время есть ряд существенных отличий. Агент работает на страховую компанию и обслуживает клиентов, принимая страховые платежи. Брокер не может одновременно работать и на клиентов, и на страховую компанию. Страховой брокер от имени страховой компании ищет клиентов и обеспечивает заключение договора. Либо он от имени клиента ищет страховую компанию, которая удовлетворит требования клиента по страховой защите. Таким образом, страховой брокер выступает связующим звеном между страхователем и страховщиком.
С целью контроля над деятельностью страховых брокеров создан единый реестр, проводится обязательное лицензирование брокерской деятельности. Любой иной предпринимательской деятельностью, кроме оказания страховых услуг, он не имеет права заниматься.
Страховые актуарии
Субъектами страхового дела являются актуарии. Это квалифицированные специалисты, которые делают расчеты экономически обоснованных страховых тарифов по всем видам страхования. Также страховые актуарии анализируют наличие и полноту резервов страховой организации. Учитывая необходимость грамотного управления страховыми рисками, страховые актуарии делают экономические прогнозы по инвестиционной привлекательности страхового портфеля страховщика.
Такими расчетами может заниматься только физическое лицо, которое имеет в наличии соответствующее экономическое образование. Свою работу страховые актуарии выполняют, находясь со страховой компанией либо в трудовых отношениях, либо сотрудничая на условиях гражданско-правового соглашения.
Актуарные расчеты проводятся на основе экономических, статистических и математических данных. Оформленные должным образом расчеты отражают реальную картину наличия страховых резервов у компании либо являются основой для выработки тарифной политики по разработанным видам страхования.
Андеррайтер
Наряду с актуариями, которые делают расчеты для новых программ страхования, есть страховые специалисты, которые анализируют заключенные договоры страхования, а также представляют свои выводы о возможности заключить тот или иной договор страхования. Андеррайтеры также являются субъектами страхового дела. В процессе своей деятельности эти специалисты проводят оценку объектов, которые предлагают взять под страховую защиту. Перед заключением договора страхования андеррайтер проверяет наличие официальных документов, подтверждающих право собственности или пользования объектом. Если клиент требует индивидуальных страховых условий, профессиональный сотрудник страховой компании сделает расчет возможной убыточности такого договора и представит рассчитанный тариф.
Аварийный комиссар
Специалисты, которые рассчитывают размеры полученных убытков, также относятся к категории лиц, предоставляющих страховые услуги. Поэтому субъектами страхового дела являются аварийные комиссары. Исходя из норм действующего страхового законодательства, аварийным комиссаром может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Такой специалист обязан иметь высшее образование, а также диплом о профессиональной подготовке по профильной программе.
Аварийный комиссар занимается урегулированием выплат сумм страхового возмещения, начиная с принятия заявления от пострадавшего страхователя и заканчивая оформлением страхового акта с передачей его в бухгалтерию для оплаты. В процессе оформления документов на выплаты аварийный комиссар проводит выяснение всех обстоятельств страхового события, оформляет запросы в соответствующие организации для подтверждения факта произошедшего случая, определяет сумму полученного ущерба, делает расчеты страховой компенсации.
Диспашер (аджастер)
Работа аварийного комиссара происходит в основном с договорами имущественного страхования или каско. Для определения убытков по страховым событиям в морском страховании привлекают диспашеров, которые также являются субъектами страхового дела. В соответствии с утвержденными правилами морских перевозок, при наступлении страхового события аджастер оформляет диспаш-расчеты по заявленным убыткам. Он изучает обстоятельства наступления страхового риска, изучает заключенные договоры страхования и выводы оформляет в виде экспертного заключения.
Все перечисленные субъекты страхового дела - это часть единого страхового рынка. Поэтому неверно, что субъектами страхового дела являются страховые участники, указанные выше, и только они. Ведь с каждым годом разнообразность страховых рисков увеличивается, и следует ожидать внесения изменений в действующие законы и увеличения числа субъектов страхового дела.
